Ascheri Libreria
Lezioni di Diritto Bancario
Diritto della banca e tutela del cliente
- Edizione Cartacea – EUR 54.00
- Edizione Digitale – EUR 40.00
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Presentazione
Il diritto bancario contemporaneo si configura sempre più come un sistema normativo composito e interdisciplinare, nel quale si intersecano disposizioni di diritto civile, amministrativo, penale e regolazioni di matrice europea.
Questo volume propone un’analisi approfondita e ragionata delle dinamiche giuridiche che governano il rapporto tra banca e cliente, con un approccio che coniuga rigore teorico e prospettiva applicativa.
L’opera si distingue per l’attenzione alle evoluzioni normative e giurisprudenziali, ponendo in luce il crescente ruolo degli strumenti regolatori secondari – circolari, linee guida, orientamenti di vigilanza – e il loro impatto sull’operatività bancaria.
Attraverso un’indagine critica, vengono esaminati i principali istituti del diritto bancario, con particolare riferimento ai profili di trasparenza e tutela della clientela, nonché alle questioni emergenti, come la violenza economica.
Attraverso un metodo che privilegia il confronto tra normativa e diritto vivente, il volume offre un quadro esaustivo e critico della disciplina, fornendo spunti di riflessione utili per lo studio e la ricerca.
- Pubblicato in collaborazione con Maggioli Editore, Ascheri Academy
- Data pubblicazione: 1 Aprile 2025
- Pagine: 464
- ISBN (Edizione Cartacea): 8891675392
- ISBN (Edizione Digitale): 9781916957206
- Tipologia: Cartacea o Digitale
- Sottotitolo: Diritto della banca e tutela del cliente
- Dimensioni: 17x24
Emilio Fabbiani – Emilio Fabbiani è Professore incaricato presso la Facoltà di Giurisprudenza, Università Telematica Pegaso. Avvocato, già iscritto al Foro di Venezia. Socio AIGI - Associazione Giuristi d'Impresa. Collabora con diverse riviste giuridiche ed è componente del Gruppo di Lavoro ABI in tema di governance.
Clelia Piscopo – Abilitata all’esercizio della professione forense e all’esercizio della professione di consulente finanziario. È cultrice della materia presso l’Università Telematica Pegaso e da diversi anni lavora nell’ufficio consulenza legale di un istituto bancario, maturando crescente interesse in particolare per il settore del credito.
Andrea Carnaccini – Ha maturato un’esperienza quasi ventennale nel settore del diritto bancario, attualmente è vice responsabile dell’ufficio consulenza legale di un istituto di credito dove ha acquisito competenze trasversali in materia di contratti, gestione del contenzioso, successioni, consulenza legale e tutela della proprietà intellettuale.
Federico Bernardi – Dopo la pratica legale è stato caporedattore di una importante rivista di diritto bancario on line curandone gli aggiornamenti normativi e la gestione editoriale. Attualmente lavora nell’ambito dell’ufficio consulenza legale di un istituto bancario.
Gli Autori
Prefazione
Introduzione
PARTE PRIMA
LE FONTI DEL DIRITTO BANCARIO, LE AUTORITÀ DI VIGILANZA E LA STRUTTURA ORGANIZZATIVA
Prefazione
Introduzione
PARTE PRIMA
LE FONTI DEL DIRITTO BANCARIO, LE AUTORITÀ DI VIGILANZA E LA STRUTTURA ORGANIZZATIVA
CAPITOLO 1
La gerarchia delle fonti
Emilio Fabbiani
1. Premessa
2. Fonti primarie
2.1. Struttura generale
2.2. Le fonti del diritto dell’Unione Europea
2.3. Le fonti primarie nazionali
2.4. Fonti nazionali e fonti europee
3. Normativa di Vigilanza
3.1. L’Autorità Bancaria Europea
3.2. L’attività normativa della Banca d’Italia
3.3. Le tipologie di intervento normativo
4. Effetti pratici dell’applicazione della gerarchia delle fonti
5. L’attività bancaria tra impresa privata e interesse pubblico
6. Conclusioni
CAPITOLO 2
La Banca d’Italia e la collaborazione tra le Autorità di vigilanza
Emilio Fabbiani
1. Premessa
2. La Banca d’Italia
2.1. I compiti e le attività
2.2. La sana e prudente gestione
2.3. Vigilanza Regolamentare
2.4. Vigilanza Informativa
2.5. Vigilanza ispettiva
2.6. Accesso agli atti della Banca d’Italia
3. Collaborazione tra le Autorità di vigilanza
3.1. La collaborazione fra le autorità di vigilanza
3.2. Alcuni aspetti di rilievo: gli assetti di governance
4. Conclusioni
CAPITOLO 3
La struttura organizzativa e il sistema dei controlli interni
Emilio Fabbiani
1. Premessa
2. La struttura organizzativa
2.1. Principi generali
2.2. Modelli di governance
2.3. Struttura territoriale
3. Il SIC - Sistema dei Controlli Interni
3.1. Principi generali
3.2. La funzione degli organi apicali
3.2.1. Poteri di intervento del Collegio Sindacale
3.3. I tre livelli di controllo
3.3.1. I controlli di linea
3.3.2. I controlli di secondo livello
3.3.3. I controlli di terzo livello
4. La funzione di conformità alle norme – Compliance
4.1. I principi generali
4.2. I compiti della funzione di conformità
5. La funzione di Risk Management
5.1. I principi generali
5.2. I compiti della funzione di Risk Management
5.3. Il RAF - Risk Appetite Framework
6. La funzione di Internal Audit
6.1. Principi generali
6.2. I compiti della Funzione di Internal Audit
7. La Funzione Antiriciclaggio
7.1. Principi generali
7.2. L’attività di contrasto al riciclaggio e il rapporto con la clientela
7.2.1. Il quadro di riferimento
7.2.2. Obblighi di identificazione della clientela
7.2.3. Assetti organizzativi
7.2.4. I compiti della Funzione Antiriciclaggio
8. Conclusioni
La gerarchia delle fonti
Emilio Fabbiani
1. Premessa
2. Fonti primarie
2.1. Struttura generale
2.2. Le fonti del diritto dell’Unione Europea
2.3. Le fonti primarie nazionali
2.4. Fonti nazionali e fonti europee
3. Normativa di Vigilanza
3.1. L’Autorità Bancaria Europea
3.2. L’attività normativa della Banca d’Italia
3.3. Le tipologie di intervento normativo
4. Effetti pratici dell’applicazione della gerarchia delle fonti
5. L’attività bancaria tra impresa privata e interesse pubblico
6. Conclusioni
CAPITOLO 2
La Banca d’Italia e la collaborazione tra le Autorità di vigilanza
Emilio Fabbiani
1. Premessa
2. La Banca d’Italia
2.1. I compiti e le attività
2.2. La sana e prudente gestione
2.3. Vigilanza Regolamentare
2.4. Vigilanza Informativa
2.5. Vigilanza ispettiva
2.6. Accesso agli atti della Banca d’Italia
3. Collaborazione tra le Autorità di vigilanza
3.1. La collaborazione fra le autorità di vigilanza
3.2. Alcuni aspetti di rilievo: gli assetti di governance
4. Conclusioni
CAPITOLO 3
La struttura organizzativa e il sistema dei controlli interni
Emilio Fabbiani
1. Premessa
2. La struttura organizzativa
2.1. Principi generali
2.2. Modelli di governance
2.3. Struttura territoriale
3. Il SIC - Sistema dei Controlli Interni
3.1. Principi generali
3.2. La funzione degli organi apicali
3.2.1. Poteri di intervento del Collegio Sindacale
3.3. I tre livelli di controllo
3.3.1. I controlli di linea
3.3.2. I controlli di secondo livello
3.3.3. I controlli di terzo livello
4. La funzione di conformità alle norme – Compliance
4.1. I principi generali
4.2. I compiti della funzione di conformità
5. La funzione di Risk Management
5.1. I principi generali
5.2. I compiti della funzione di Risk Management
5.3. Il RAF - Risk Appetite Framework
6. La funzione di Internal Audit
6.1. Principi generali
6.2. I compiti della Funzione di Internal Audit
7. La Funzione Antiriciclaggio
7.1. Principi generali
7.2. L’attività di contrasto al riciclaggio e il rapporto con la clientela
7.2.1. Il quadro di riferimento
7.2.2. Obblighi di identificazione della clientela
7.2.3. Assetti organizzativi
7.2.4. I compiti della Funzione Antiriciclaggio
8. Conclusioni
PARTE SECONDA
IL RAPPORTO CON LA CLIENTELA NELLA GESTIONE DELL’ATTIVITÀ BANCARIA
IL RAPPORTO CON LA CLIENTELA NELLA GESTIONE DELL’ATTIVITÀ BANCARIA
CAPITOLO 1
La trasparenza bancaria
Federico Bernardi
1. Premessa
2. Fonti
3. Maggiore informazione o limitata autonomia?
4. Le regole di trasparenza
4.1. I documenti da fornire alla clientela
4.2. Il foglio informativo
4.3. La consegna di copia del contratto
4.4. Il documento di sintesi
4.5. Le comunicazioni periodiche alla clientela: cenni
4.6. La violazione della normativa di trasparenza: conseguenze
5. Ius variandi - Le modifiche unilaterali dei contratti bancari e finanziari
5.1. Il giustificato motivo alla base delle modifiche unilaterali
6. La normativa MCD - Credito Immobiliare ai Consumatori
7. La normativa CCD - I Contratti di Credito ai Consumatori
7.1. Informazioni Europee di Base per il Credito ai Consumatori
7.2. CCD II - La nuova disciplina del credito al consumo - Cenni
8. Obblighi di conservazione e diritto alla documentazione - Disciplina generale
9. Conclusioni
CAPITOLO 2
La redazione dei contratti bancari
Clelia Piscopo
1. Premessa
2. Fonti
3. I criteri base: buona fede e correttezza
4. Diritto di recesso
4.1. Formalità per l’esercizio del diritto di recesso
5. Diritto alla portabilità
5.1. La portabilità dei contratti di credito
5.2. La portabilità dei servizi di pagamento
6. I sistemi di pagamento: conto corrente e conto di pagamento
7. Conclusioni
CAPITOLO 3
La concessione del credito
Clelia Piscopo
1. Premessa
2. Fonti
3. La valutazione del merito creditizio
3.1. Principi e modalità di valutazione del merito creditizio
4. Il monitoraggio del credito
4.1. I covenants
5. La crisi del credito
6. La concessione abusiva del credito
7. La Centrale Rischi di Banca d’Italia e i Sistemi di Informazione Creditizia (SIC)
7.1. L’obbligo di preavviso e le segnalazioni illegittime
8. Conclusioni
CAPITOLO 4
La gestione dei reclami
Andrea Carnaccini
1. Premessa
2. Fonti
2.1. Le principali fonti in materia
3. Il reclamo
3.1. Cos’è il reclamo e chi è il cliente
3.2. Il reclamo come opportunità
4. L’Ufficio Reclami e la sua organizzazione interna
4.1. Le buone prassi
4.2. Le buone prassi relative al governo della gestione dei reclami
4.3. Le buone prassi relative al processo di gestione dei reclami
4.4. Le buone prassi relative ai controlli
5. La gestione dei reclami
5.1. La gestione dei reclami e la relazione coi clienti
5.2. Le finalità della gestione dei reclami
5.3. Le strategie per la gestione dei reclami
5.4. Il processo di gestione dei reclami
6. Il ruolo dell’ABF (Arbitro Bancario Finanziario) e dell’ACF (Arbitro per le Controversie Finanziarie)
6.1. Uno sguardo d’insieme
6.2. La normativa europea di riferimento
6.3. L’Alternative Dispute Resolution in Italia
6.4. Differenze tra l’ABF (Arbitro Bancario Finanziario) e l’ACF (Arbitro per le Controversie Finanziarie)
6.5. Analogie tra l’ABF (Arbitro Bancario Finanziario) e l’ACF (Arbitro per le Controversie Finanziarie)
7. Il funzionamento dell’ABF (Arbitro Bancario Finanziario) e dell’ACF (Arbitro per le Controversie Finanziarie)
7.1. L’ABF (Arbitro Bancario Finanziario)
7.2. L’ACF (Arbitro per le Controversie Finanziarie)
8. Conclusioni
CAPITOLO 5
Banche e violenza economica
Emilio Fabbiani
1. Premessa
2. Fonti
2.1. La Direttiva 2024/1385
2.2. Qualche inizio di giurisprudenza
2.3. Studi, ricerche e iniziative
3. Alcune casistiche
3.1. Apertura del rapporto
3.2. Verifica della movimentazione di un rapporto già in essere
4. Possibili linee di indirizzo
La trasparenza bancaria
Federico Bernardi
1. Premessa
2. Fonti
3. Maggiore informazione o limitata autonomia?
4. Le regole di trasparenza
4.1. I documenti da fornire alla clientela
4.2. Il foglio informativo
4.3. La consegna di copia del contratto
4.4. Il documento di sintesi
4.5. Le comunicazioni periodiche alla clientela: cenni
4.6. La violazione della normativa di trasparenza: conseguenze
5. Ius variandi - Le modifiche unilaterali dei contratti bancari e finanziari
5.1. Il giustificato motivo alla base delle modifiche unilaterali
6. La normativa MCD - Credito Immobiliare ai Consumatori
7. La normativa CCD - I Contratti di Credito ai Consumatori
7.1. Informazioni Europee di Base per il Credito ai Consumatori
7.2. CCD II - La nuova disciplina del credito al consumo - Cenni
8. Obblighi di conservazione e diritto alla documentazione - Disciplina generale
9. Conclusioni
CAPITOLO 2
La redazione dei contratti bancari
Clelia Piscopo
1. Premessa
2. Fonti
3. I criteri base: buona fede e correttezza
4. Diritto di recesso
4.1. Formalità per l’esercizio del diritto di recesso
5. Diritto alla portabilità
5.1. La portabilità dei contratti di credito
5.2. La portabilità dei servizi di pagamento
6. I sistemi di pagamento: conto corrente e conto di pagamento
7. Conclusioni
CAPITOLO 3
La concessione del credito
Clelia Piscopo
1. Premessa
2. Fonti
3. La valutazione del merito creditizio
3.1. Principi e modalità di valutazione del merito creditizio
4. Il monitoraggio del credito
4.1. I covenants
5. La crisi del credito
6. La concessione abusiva del credito
7. La Centrale Rischi di Banca d’Italia e i Sistemi di Informazione Creditizia (SIC)
7.1. L’obbligo di preavviso e le segnalazioni illegittime
8. Conclusioni
CAPITOLO 4
La gestione dei reclami
Andrea Carnaccini
1. Premessa
2. Fonti
2.1. Le principali fonti in materia
3. Il reclamo
3.1. Cos’è il reclamo e chi è il cliente
3.2. Il reclamo come opportunità
4. L’Ufficio Reclami e la sua organizzazione interna
4.1. Le buone prassi
4.2. Le buone prassi relative al governo della gestione dei reclami
4.3. Le buone prassi relative al processo di gestione dei reclami
4.4. Le buone prassi relative ai controlli
5. La gestione dei reclami
5.1. La gestione dei reclami e la relazione coi clienti
5.2. Le finalità della gestione dei reclami
5.3. Le strategie per la gestione dei reclami
5.4. Il processo di gestione dei reclami
6. Il ruolo dell’ABF (Arbitro Bancario Finanziario) e dell’ACF (Arbitro per le Controversie Finanziarie)
6.1. Uno sguardo d’insieme
6.2. La normativa europea di riferimento
6.3. L’Alternative Dispute Resolution in Italia
6.4. Differenze tra l’ABF (Arbitro Bancario Finanziario) e l’ACF (Arbitro per le Controversie Finanziarie)
6.5. Analogie tra l’ABF (Arbitro Bancario Finanziario) e l’ACF (Arbitro per le Controversie Finanziarie)
7. Il funzionamento dell’ABF (Arbitro Bancario Finanziario) e dell’ACF (Arbitro per le Controversie Finanziarie)
7.1. L’ABF (Arbitro Bancario Finanziario)
7.2. L’ACF (Arbitro per le Controversie Finanziarie)
8. Conclusioni
CAPITOLO 5
Banche e violenza economica
Emilio Fabbiani
1. Premessa
2. Fonti
2.1. La Direttiva 2024/1385
2.2. Qualche inizio di giurisprudenza
2.3. Studi, ricerche e iniziative
3. Alcune casistiche
3.1. Apertura del rapporto
3.2. Verifica della movimentazione di un rapporto già in essere
4. Possibili linee di indirizzo
PARTE TERZA
I PRINCIPALI CONTRATTI BANCARI
I PRINCIPALI CONTRATTI BANCARI
CAPITOLO 1
Il contratto quadro e le modalità di conclusione del contratto
Andrea Carnaccini
1. Premessa
2. Fonti
2.1. Le principali fonti in materia
3. Il contratto quadro
3.1. Definizione e funzione del contratto quadro
4. Rapporti e servizi di riferimento
4.1. Rapporto tra conto corrente bancario e conto di pagamento
4.2. Il conto corrente bancario
4.3. Il conto di pagamento ed i servizi di pagamento
4.4. I servizi di investimento
5. Struttura del contratto quadro
5.1. Elementi strutturali caratteristici
6. Elementi essenziali del contratto quadro
6.1. Clausole caratteristiche
7. Modalità di conclusione del contratto
7.1. La forma scritta dei contratti bancari e finanziari
7.2. Il tema dei contratti “monofirma”
7.3. Cointestazione
7.4. I contratti conclusi a distanza
7.5. Firme elettroniche e contratti digitali
7.6. Firma elettronica in casi particolari: clausole vessatorie e autorizzazione all’addebito degli interessi anatocistici
8. Smart contracts
9. Conclusioni
CAPITOLO 2
I contratti di credito
Clelia Piscopo
1. Premessa
2. Fonti
Sezione I - Il mutuo
3. Definizione e oggetto del contratto: tra realità e consensualità
4. Il perfezionamento del contratto
4.1. La documentazione precontrattuale
4.2. Il contratto: elementi essenziali e struttura
4.2.1. Le parti del contratto
4.2.2. Oggetto del contratto
4.2.3. Termini di pagamento e spese
4.2.4. Obblighi della parte finanziata e risoluzione del contratto
4.3. Gli interessi
5. La rinegoziazione e l’estinzione anticipata
6. Mutui garantiti da ipoteca: il mutuo fondiario e il mutuo ipotecario
6.1. Il mutuo di scopo
6.2. Brevi cenni su altre tipologie di mutuo. Il mutuo chirografario e il mutuo per stato avanzamento lavori (S.A.L.)
Sezione II - L’apertura di credito
7. Definizione e oggetto del contratto
7.1. La remunerazione del contratto
8. Brevi cenni sulle tipologie di aperture di credito
9. Le garanzie
Sezione III - L’anticipazione bancaria
10.Definizione e oggetto del contratto
11.Anticipazione con mandato all’incasso e con cessione del credito
11.1. Brevi cenni sulle tipologie di anticipazione bancaria
12.Conclusioni
Il contratto quadro e le modalità di conclusione del contratto
Andrea Carnaccini
1. Premessa
2. Fonti
2.1. Le principali fonti in materia
3. Il contratto quadro
3.1. Definizione e funzione del contratto quadro
4. Rapporti e servizi di riferimento
4.1. Rapporto tra conto corrente bancario e conto di pagamento
4.2. Il conto corrente bancario
4.3. Il conto di pagamento ed i servizi di pagamento
4.4. I servizi di investimento
5. Struttura del contratto quadro
5.1. Elementi strutturali caratteristici
6. Elementi essenziali del contratto quadro
6.1. Clausole caratteristiche
7. Modalità di conclusione del contratto
7.1. La forma scritta dei contratti bancari e finanziari
7.2. Il tema dei contratti “monofirma”
7.3. Cointestazione
7.4. I contratti conclusi a distanza
7.5. Firme elettroniche e contratti digitali
7.6. Firma elettronica in casi particolari: clausole vessatorie e autorizzazione all’addebito degli interessi anatocistici
8. Smart contracts
9. Conclusioni
CAPITOLO 2
I contratti di credito
Clelia Piscopo
1. Premessa
2. Fonti
Sezione I - Il mutuo
3. Definizione e oggetto del contratto: tra realità e consensualità
4. Il perfezionamento del contratto
4.1. La documentazione precontrattuale
4.2. Il contratto: elementi essenziali e struttura
4.2.1. Le parti del contratto
4.2.2. Oggetto del contratto
4.2.3. Termini di pagamento e spese
4.2.4. Obblighi della parte finanziata e risoluzione del contratto
4.3. Gli interessi
5. La rinegoziazione e l’estinzione anticipata
6. Mutui garantiti da ipoteca: il mutuo fondiario e il mutuo ipotecario
6.1. Il mutuo di scopo
6.2. Brevi cenni su altre tipologie di mutuo. Il mutuo chirografario e il mutuo per stato avanzamento lavori (S.A.L.)
Sezione II - L’apertura di credito
7. Definizione e oggetto del contratto
7.1. La remunerazione del contratto
8. Brevi cenni sulle tipologie di aperture di credito
9. Le garanzie
Sezione III - L’anticipazione bancaria
10.Definizione e oggetto del contratto
11.Anticipazione con mandato all’incasso e con cessione del credito
11.1. Brevi cenni sulle tipologie di anticipazione bancaria
12.Conclusioni
PARTE QUARTA
CONTRAENTE DEBOLE E TECNICHE DI DIFESA
CONTRAENTE DEBOLE E TECNICHE DI DIFESA
CAPITOLO 1
La tutela del cliente nella gestione dei sistemi di pagamento
Federico Bernardi
1. Premessa
2. Fonti
3. I sistemi di pagamento tra ABF e Cassazione
3.1. Gli Assegni
3.2. SDD - L’addebito diretto SEPA
4. Truffe informatiche
4.1. L’Autenticazione forte del cliente - Strong Customer Authentication (SCA)
4.2. Oneri probatori e di allegazione
4.3. La colpa grave dell’utente
5. Le tipologie di truffe informatiche
5.1. Tecniche miste di phishing
5.2. Lo spoofing
5.3. Man in the middle - Man in the browser
5.4. Truffa del cambio IBAN o BEC – Business E-mail Compromise
5.5. Le frodi con pagamento autorizzato dal cliente
5.6. Furto delle carte di pagamento ed utilizzo presso gli ATM
6. I presidi di sicurezza della banca - Una giurisprudenza ondivaga
7. Il problema dello ius variandi per i bonifici istantanei
8. Termini di rimborso - Tra normativa e Vigilanza
9. Conclusioni
CAPITOLO 2
La tutela informativa del cliente
Federico Bernardi
1. Premessa
2. Fonti
3. Diritto alla documentazione bancaria
3.1. I soggetti legittimati
3.2. Costi e termini di produzione
3.3. Il diritto alla copia degli estratti conto
3.4. La richiesta di documentazione il limite di dieci anni
3.5. Conseguenze della mancata consegna di documentazione
3.6. Art. 119 T.U.B. e art. 15 GDPR a confronto
3.7. L’ordine di esibizione in giudizio
L’onere della prova e il principio di allegazione
4.1. Il potere di indagine del CTU
Conclusioni
Riferimenti bibliografici
Indice analitico
La tutela del cliente nella gestione dei sistemi di pagamento
Federico Bernardi
1. Premessa
2. Fonti
3. I sistemi di pagamento tra ABF e Cassazione
3.1. Gli Assegni
3.2. SDD - L’addebito diretto SEPA
4. Truffe informatiche
4.1. L’Autenticazione forte del cliente - Strong Customer Authentication (SCA)
4.2. Oneri probatori e di allegazione
4.3. La colpa grave dell’utente
5. Le tipologie di truffe informatiche
5.1. Tecniche miste di phishing
5.2. Lo spoofing
5.3. Man in the middle - Man in the browser
5.4. Truffa del cambio IBAN o BEC – Business E-mail Compromise
5.5. Le frodi con pagamento autorizzato dal cliente
5.6. Furto delle carte di pagamento ed utilizzo presso gli ATM
6. I presidi di sicurezza della banca - Una giurisprudenza ondivaga
7. Il problema dello ius variandi per i bonifici istantanei
8. Termini di rimborso - Tra normativa e Vigilanza
9. Conclusioni
CAPITOLO 2
La tutela informativa del cliente
Federico Bernardi
1. Premessa
2. Fonti
3. Diritto alla documentazione bancaria
3.1. I soggetti legittimati
3.2. Costi e termini di produzione
3.3. Il diritto alla copia degli estratti conto
3.4. La richiesta di documentazione il limite di dieci anni
3.5. Conseguenze della mancata consegna di documentazione
3.6. Art. 119 T.U.B. e art. 15 GDPR a confronto
3.7. L’ordine di esibizione in giudizio
L’onere della prova e il principio di allegazione
4.1. Il potere di indagine del CTU
Conclusioni
Riferimenti bibliografici
Indice analitico